Spara till barn

Dom allra flesta föräldrar önskar spara pengar åt sina barn. Alla har dock olika förutsättningar och därmed olika möjligheter för sparande. Ditt allra viktigaste jobb som förälder är dock att lära barnet om sund ekonomi. Det är betydligt viktigare än att ge det ett välfyllt bankkonto - och helt gratis. Läs mer om det i artikeln Lär barnen fiska.

I resten av den här artikeln ska jag presentera min modell för sparandet.

Barnets pengar

Pengar som barn får i present tycker jag ska sparas i barnets eget namn. Dessa kommer alltså stå barnet till fritt förfogande från och med myndighetsdagen. Här ska också pengar som barnet sparar själv hamna - pengar som läggs undan från vecko- eller månadspeng för att barnet förstår vitsen med sparande. Förvalta gärna delar pengarna i aktier eller fonder. När du sen känner att barnet är redo låter du det vara med i förvaltningen.

Jag tycker för övrigt att dessa pengar ska stå barnet till fritt förfogande även innan myndighetsdagen, med din hjälp. Du måste dock bistå barnet med sunt förnuft när h*n vill använda pengarna. Meningen är ju att barnet ska kunna köpa speciella saker, inte godis och leksaker. Snarare en skateboard, en moppe eller en el-gitarr. Mitt barn är ännu inte tillräckligt gammalt för att ha gett mig några erfarenheter om hur det fungerar i praktiken, men jag inbillar mig att det kommer fungera bra.

Barnets bidrag

Om du bestämmer dig för att själv spara pengar till barnet, vanligen i form av månadssparande, tycker jag att du ska göra det i eget namn. Jag anser också att du ska spara som en enda stor klump åt alla barnen, och den dag något av dom behöver sin del då räknar du ut hur stor andel det ska få. Det gör det betydligt enklare att förvalta pengarna aktivt, t.ex. i aktier eller fonder, och samtidigt ge alla barn samma avkastningkurva. Det gör också att inget barn missgynnas av inflation eller svackor i familjeekonomin.

Känner du att det är läge att sluta fylla på potten när första barnet vill åt sin andel är det bara att dela summan på antalet barn. Återstående barn får sen ha kvar pengarna i din förvaltning och har rätt till lika delar av pengarna den dag dom vill ha det.

Har du större åldersspridning mellan barnen vill du kanske fortsätta spara även efter den första flyger ut. Då är mitt förslag att ge det första barnet en summa motsvarande sin levnadstid i förhållande till samtliga barn. Du räknar ihop samtliga barns levnadsdagar och dividerar med antalet levnadsdagar som barnet står för. Har du då en 20-åring (X), en 15-åring (Y) och en 12-åring (Z), och den älste vill använda sina pengar räknar du så här:

Säg att du har sparat 100 kronor varje levnadsmånad för varje barn. Du skulle då ha sparat ihop 58 100 kronor netto. Med hjälp av ränta eller någon annan avkastning skulle dock värdet på sparandet vara betydligt mer. Med en modest avkastning på 5% per år skulle kontobeskedet visa ungefär 86 000! Mer om det finns att läsa i artikeln Ränta-på-ränta. För att få fram X andel av pengarna tar du pottens värde gånger den andel du nyss räknat ut.

86 000 * 0,418 = 35 948.

Hur mycket du ska spara är självklart upp till dig. Mitt råd är att inte spara mer än att ni kan fortsätta leva som ni gör. Med min modell är det också enkelt att höja och sänka beloppet vid behov. Väljer ni ett lågt månadsbelopp finns också möjligheten att enkelt stoppa in lite extra pengar om ekonomin blomstrar.